Поиск по сайту

Наши контакты

Звоните:
+7 (952) 862 99 99
+7(918) 355 44 48
8(861)237 27 41


Пишите:

МРКК "ВАЛЕНРУ"

valenru23@mail.ru

(схема проезда МРКК)

 

ККОО ЗПП «ВАЛЕНРУ»

valenru123@mail.ru

(схема проезда ККОО ЗПП)

Правовой поиск

garant

konsultant

fsgr

fsgrkk

fssp

ufns

prokuror

adminkrd

home

Арбитражный суд

img-01arbitr

img-02arbitr

img-03arbitr

img-04arbitr

img-05arbitr

img-06arbitr

taxcom23

Главная > О нас > Статьи > Правовые основания защиты прав заемщиков

Е.Н.Рудакова, ст. преподаватель

Кубанский социально-экономический институт, г. Краснодар

Правовые основания защиты прав заемщиков по искам граждан к кредитным организациям
об оспаривании условий кредитного договора
в части взимания комиссии за открытие и ведение ссудного счета

Несколько лет назад появилась новая категория споров по искам граждан и Роспотребнадзора к кредитным организациям об оспаривании условий кредитного договора в части взимания комиссии за открытие и ведение ссудного счета заемщика.

Предполагалось, что точку в этом неоднозначном вопросе поставило вынесенное Президиумом Высшего Арбитражного Суда Постановление, согласно которому банки не вправе брать с заемщиков плату за ведение ссудного счета, открываемого при выдаче кредита.

Однако только несколько банков согласились отказаться от давно сложившейся в банковском сообществе практики "разбивать" эффективную (реальную) процентную ставку по потребительскому кредиту на две, а то и более составляющие (проценты за пользование денежными средствами, а также дополнительные платежи и комиссии как единовременного, так и периодического характера (единовременная плата за рассмотрение заявки на выдачу кредита, комиссия за выдачу кредита, комиссия за открытие ссудного счета, ежемесячная комиссия за ведение банковского текущего или ссудного счета и др.).

В настоящее время банки при составлении текстов типовых кредитных договоров продолжают активно использовать ссылки на внутренние регулятивные документы кредитной организации, определяющие ряд существенных условий договора, таких, как меры ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение обязанностей по договору, в том числе размер неустойки (штрафа, пени) и порядок ее расчета; право банка увеличивать размер уплачиваемых процентов, размер платежей заемщика в пользу третьих лиц по сопутствующим договорам и др.

И в этом нет ничего удивительного так как банки, будучи коммерческими организациями, склонны перекладывать часть своих рисков на контрагентов, "пряча" невыгодные для последних условия в многостраничных документах, регулирующих порядок получения и возврата потребительского кредита.

Не смотря на то, что с ноября 2009 г. каждый заемщик имеет возможность в судебном порядке оспорить условия кредитного договора, предусматривающего взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета, однако эта практика мало распространена по нескольким причинам:

заемщики боятся обращаться в суды за изменением условий кредитного договора, ущемляющего их права, так как опасаются, что банк заставит их досрочно погасить кредит,

часто кредиты берутся на срок от трех лет, а суды исчисляют срок исковой давности от даты заключения кредитного договора, а не от даты когда лицо узнало о нарушении своих прав (Постановления Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 17 ноября 2009 г.),

комиссии за открытие и ведение ссудного счета часто не превышает 10 тысяч рублей и заемщики не желают судиться с банками из-за столь незначительной для них суммы,

кредит часто берется в филиале или представительстве банка и заемщик предполагает, что в суд ему придется обращаться по месту нахождения центрального офиса, находящегося в другом городе.

Если заемщик решился обратиться в зуд за защитой, хотелось бы обратить внимание на нормы, на основании которых заемщик будет основывать свою правовую позицию.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Что касается указаний в кредитном договоре, согласно которым банк имеет право в одностороннем порядке изменить процентную ставку по кредиту при существенном изменении ставки рефинансирования или стоимости валюты, в которой выдавался кредит по отношению к национальной валюте, то Определением ВАС РФ от 21.12.2009 N ВАС-7171/09 по делу N А40-10023/08 было определено следующее:

1) пунктом 1 статьи 450 ГК РФ предусмотрено, что изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором;

2) согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства,

3) Соглашение об изменении условий кредитного договора должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, то есть в письменной форме (часть 1 статьи 452, статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

4) В соответствии с положениями статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Из содержания приведенных норм следует, что только законом, а не договором могут быть установлены случаи изменения банком в одностороннем порядке процентной ставки по договору о предоставлении кредита гражданину потребителю, не являющемуся индивидуальным предпринимателем.

Следовательно, включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, не являющимся индивидуальным предпринимателем, условия о возможности одностороннего изменения процентных ставок, ущемляет установленные законом права потребителя.

В соответствии с частью 7 статьи 29 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) и пунктом 2 статьи 17 Закона о защите прав потребителей иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены в суд по месту нахождения организации, месту жительства или пребывания истца, месту заключения или исполнения договора.

Если иск к организации вытекает из деятельности ее филиала или представительства, он может быть предъявлен в суд по месту нахождения ее филиала или представительства.

При этом указанными нормами предусмотрено, что выбор между несколькими судами, которым подсудно дело, принадлежит истцу.

В силу статьи 32 ГПК РФ стороны могут по соглашению между собой изменить территориальную подсудность для данного дела, при этом стороны не могут ее изменить в одностороннем порядке, изменение допустимо только по соглашению сторон.

По смыслу статьи 30 ГПК РФ соглашением сторон не может определяться только исключительная подсудность. Ни указанной статьей, ни статьей 17 Закона о защите прав потребителей подсудность дел по искам, связанным с нарушением прав потребителей, не отнесена к исключительной.

Таким образом, стороны вправе определить суд, которому подсудно дело, а также изменить как общую, так и территориальную подсудность.

Согласно пункту 3 статьи 154 ГК РФ договор является выражением воли договаривающихся лиц.

Поскольку между гражданином и кредитной организацией было достигнуто соглашение о подсудности рассмотрения споров, вытекающих из договора займа, то иск кредитной организации подлежит рассмотрению судом, определенным условием заключенного между ними соглашения.

Рассмотрим некоторые конкретные примеры судебной практики:

Постановлением ФАС Уральского округа от 24.08.2010 N Ф09-6412/10-С1 по делу N А50-7974/2010 указано, что действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Кроме того, указанный вид комиссии нормами ГК РФ, ФЗ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. Следовательно, включение банком в кредитный договор условия, предусматривающего уплату единовременного платежа за обслуживание ссудного счета, нарушает права потребителей (ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей"). Таким образом, суд отказал в удовлетворении требований банка об отмене постановления административного органа о привлечении банка к административной ответственности.

Постановлением ФАС Уральского округа от 09.12.2009 N Ф09-9913/09-С1 по делу N А50-17014/2009 указано, что включение в договор кредитования с потребителями (физическими лицами) условия о взимании с клиента комиссии за выдачу кредита ущемляет установленные законом права потребителя и нарушает положения ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Как разъяснил суд, поскольку ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Постановление ФАС Дальневосточного округа от 23.04.2008 N Ф03-А04/08-2/243 по делу N А04-6522/07-3/153 гласит, что включение банком в условия кредитных договоров обязанности заемщиков по уплате комиссии за открытие и ведение банком ссудных счетов является неправомерным, поскольку ссудный счет используется для отражения в балансе банка операций по предоставлению заемщикам и возврату ими кредитов в соответствии с заключенными кредитными договорами. Так как указанная деятельность является обязанностью банков перед Центральным банком России (п. 14 ст. 4 ФЗ от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"), суд счел требование к заемщикам по уплате комиссии за ведение ссудных счетов ущемлением права потребителей данных услуг (ч. 2 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей") и счел правомерным привлечение банка к административной ответственности по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.

Постановление ФАС ВСО от 21.08.2008 N А58-9193/07-Ф02-4002/08 указано, что условия договоров о взимании с физических лиц - заемщиков комиссии за открытие и ведение банком ссудных счетов ущемляют права потребителей и признаются недействительными в силу ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1.Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств. Этот счет не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ (утв. ЦБ РФ 05.12.2002 N 205-П). Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка не перед заемщиком, а перед Банком России.

В настоящее время продолжается противостояние между заемщиками и банками и хотелось бы напомнить потенциальным заемщикам, что неправомерным со стороны банков является выдвижение, также, следующих условий и требований:

обязательное страхование жизни заемщика;

определение подсудности по месту нахождения кредитора;

возможность одностороннего изменения условий договора со стороны банка, взимание комиссии за досрочное погашение кредита, взимание комиссии за ведение ссудного счета

взимание комиссионных вознаграждений за выдачу кредитов,

отказ в открытии клиенту банковского счета без предоставления кредита в форме овердрафт

страхование, например, кредитного автомобиля только в страховой компании, указанной банком.

Судебная практика в пользу заемщиков, по делам о незаконности требований о страховании в «партнерской» страховой компании, уже существует. Суд определил, что действия банка по исполнению указанных соглашений сводились к ограничению конкуренции путем навязывания невыгодных условий договора заемщикам, необоснованному отказу от заключения договоров с иными страховыми компаниями, созданию препятствий к доступу на рынок иных страховых компаний. Клиенты банка были лишены возможности заключить договоры страхования в иных страховых компаниях.

Для того чтобы выявить все незащищенные позиции граждан в отношениях с банками, требуется чтобы каждый, кто считает, что его права нарушены – обращался за их защитой в суд. Таким образом, создается судебная практика, на основе которой и принимаются необходимые изменения в законодательстве.

Литература:

1.            Постановление Президиума ВАС РФ от 17.11.2009 N 8274/09 по делу N А50-17244/2008

2. Определение ВАС РФ от 21.12.2009 N ВАС-7171/09 по делу N А40-10023/08